Le topic de l'épargne - Faire des économies c'est bien, gagner de l'argent c'est mieux !

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5 juillet 2014Édité par:"Pastek"
Apprenez à placer votre argent de manière optimale pour gagner de l'argent sans rien faire ! Tout savoir sur l'assurance vie, bourse, livrets, comptes épargne...

Edit du 24/02/2018 :
Mise à jour du graphe des tarifs des PEA

Edit du 23/02/2018 :
Mise à jour générale avec prise en compte de la nouvelle fiscalité

Bonjour à tous,

Il ne me semble pas avoir vu un topic sur ce sujet et pourtant ça me semble intéressant car bien placer son argent ce n'est pas seulement faire des économies en choisissant sa banque sans frais par exemple mais c'est aussi placer son argent intelligemment pour qu'il nous rapporte des sous afin de pouvoir dépenser encore plus sur Dealabs !

Attention je préviens direct, je ne suis pas un expert en placement ! Il n'y a un an je n'y connaissais rien et je me suis rendu compte qu'il y avait moyen d'optimiser beaucoup mieux mes sous. J'ai commencé à me renseigner et je partage juste les connaissances que j'ai pu récolter ces derniers temps. ^^ S'il y a des erreurs dites le moi je corrigerais dès que possible !

Bien entendu pour placer ses sous il faut pouvoir épargner un minimum et pas tout dépenser ses revenus sur Dealabs. Alors les dépensiers ouste ! Dehors ! :P

Les différents types de placement :
1° Livrets d'épargne (Livret A, LDD, ...)
2° Epargne immobilier (PEL, CEL)
3° Assurance vie
4° Bourse (PEA, PEA-PME, Compte-titre...)
5° Comptes rémunérés

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1° Livrets d'épargne (Livret A, LDD, ...)

Ces livrets sécurisés ne rapportent vraiment pas grand chose mais l'avantage est qu'il y a ni impôts, ni prélèvements sociaux, ni frais dessus, on peut récupérer l'argent dessus rapidement et on est libre de faire ce qu'on veut en terme d'entrée/sortir de sous.

Quelle condition ? On ne peut en avoir qu'un seul livret de chaque type par personne. Aucune condition de versement ou retrait. Limité à 22950€ pour le Livret A et 12000€ pour le LDD.

Quelle performance ? Actuellement le taux du Livret A et du Livret Développement Durable (LDD) est de 0.75%, donc vraiment pas terrible...

Quelle fiscalité ?
Pas d'impôts dessus, ni de CSG ! Encore heureux vu le rendement déjà bas.

Quelle utilisation ? Je vous conseille de laisser sur ces livrets une somme qui permettra de parer à toute urgence (travaux, accidents, super promo sur une TV 4K de 3m de diagonale...) mais sans laisser trop car cela ne rapporte pas grand chose.

Où en ouvrir ? Dans n'importe quelle banque, les conditions sont identiques car fixées par l'Etat.

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2° Epargne immobilier (PEL, CEL)

Le PEL et le CEL sont prévus à la base pour ceux qui ont prévus de faire un emprunt immobilier dans les années à venir. Ils garantissent un taux d'intérêts et au moment de l'emprunt immobilier ils rapportent une prime supplémentaire. Le PEL garantit également un taux d'emprunt (2.20% soit plus que les crédits immobiliers en ce moment) pour une partie de la somme empruntée (maxi 92000€ actuellement) par rapport à la date d'ouverture. C'est haut mais dans quelques années ça pourra être inférieur aux taux, on n'en sait rien...

Quelle condition ? Un seul de chaque type par personne. Le CEL est assez libre, limité à 15300€. Le PEL en revanche demande en revanche un versement minimum annuel de 540€ (45€ par mois), le plafond des versements est de 61200€. Attention en cas de retrait le PEL est clôturé ! Passé 10 ans vous ne pouvez plus faire de versement mais les intérêts sont encore versés pendant 5 ans.

Quelle performance ? 0.50% pour le CEL et en cas de prêt le taux est augmenté de 50%. Le PEL à partir du 01/08/2016 ne rapporte pas grand chose de plus : 1%.

Quelle fiscalité ? Les intérêts du CEL et du PEL sont désormais imposés à la Flat Tax de 30% (CSG + 12,8% d'impôts) dès l'ouverture alors que ceux ouverts avant 2018 ne l'étaient qu'après 12 ans pour le PEL et ne l'étaient pas du tout pour le CEL.

Quelle utilisation ? Éventuellement pour ceux qui comptent acheter dans les années à venir (entre 4 et 10 ans de préférence) et qui pense que les taux des crédits immo vont remonter fortement. Mais le PEL ne rapporte plus, l'argent devra rester dessus et impose un versement minimum régulier. En ce moment le taux est tellement bas qu'il y a peu d'intérêts à souscrire à un PEL. En revanche si vous avez un "vieux" PEL il est surement intéressant de le garder.

Où en ouvrir ? Dans n'importe quelle banque, les conditions sont identiques car fixées par l'Etat.

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3° Assurance vie

L'assurance vie (AV) est un placement très utilisé en France car les performances sont les meilleures sans risque avec les fonds en euro et car la fiscalité est avantageuse tout comme les conditions de succession.
Sur une AV vous choisissez ce que vous voulez mettre dessus : du fonds en euros pour du sécurisé et/ou des Unités de Compte (UC) pour prendre un risque plus ou moins important suivant les UC.
L'AV est plutôt prévu pour le moyen/long terme. Il est conseillé de le garder au moins 8 ans du fait de la fiscalité.
Il existe 2 types de gestion sur une AV : la gestion libre (vous choisissez comment vous souhaitez répartir votre argent entre fonds en euros, UC...etc) ou bien la gestion pilotée/sous mandat (vous choisissez un profil de risque et c'est l'assureur qui va répartir automatiquement votre somme sur le fonds en euros et les UC qu'ils auront choisis pour vous en fonction de votre profil).

Quelle condition ? Aucune limite sur une AV (vous pouvez y placer vos milliards :P ) et on peut avoir autant d'AV qu'on veut. Aucune obligation également côté versement. Les retraits sont possibles quand on veut mais peuvent prendre plusieurs jours suivant l'AV.

Quelle performance ? Les très bons fonds en euros sont sous les 3% en 2018, en moyenne c'est plutôt entre 2 et 3%, mais ce taux évolue chaque année et on ne connait le taux seulement l'année suivante.
En arrondissant grossièrement pour 2017 voici une idée de performances en prenant du risque :
- Risque faible : +3-4%
- Risque moyen : +5-7%
- Risque élevé : +8-10%
- Risque maximale : +15-25%
Plus c'est risqué plus ça rapporte les bonnes années, les mauvaises c'est l'inverse. Le risque pris doit dépendre de la durée de placement. Plus c'est long terme plus on peut prendre de risque et inversement.

Quelle fiscalité ? Pour les Prélèvements Sociaux (PS) de 17,2% ils sont prélevés chaque année pour le fonds en euros au moment du versement des intérêts annuels mais seulement au retrait (rachat) pour les UC. Le taux d'imposition dépend principalement de la date à laquelle l'AV a été ouverte. Pour plus de clarté voici un récapitulatif des taux globaux (incluant les 17.2% de PS) :

1061848.jpgVous pouvez choisir à la place de ces taux d'intégrer les intérêts gagnés à vos revenus. Donc par exemple pour un taux d'imposition de 30% l'intégration à vos revenus n'est avantageuse seulement si vous êtes dans une tranche d'impôts inférieure à 12,8% (=30-17,2).

En gros après 8 ans vous pourrez chaque année retirer une somme, qui a généré moins de 4600€ d'intérêts, sans payer d'impôts dessus (hors PS). Ce qui correspond par exemple à un rachat de 19600€ si on a placé 15000€ il y a 8 ans à +3,4% annuel.

Quelle utilisation ? La grosse partie de l'épargne à moyen-long terme pour ceux qui veulent une performance correcte et surtout qui ne risque rien. Comme c'est la date d'ouverture de l'AV qui compte je vous conseille d'ouvrir plusieurs AV dès maintenant en y mettant le minimum. Pourquoi plusieurs ? Car aujourd'hui les plus performantes ne seront pas forcément les mêmes dans 8 ans.
Même si vous comptez utiliser l'argent dans quelques années, malgré les impôts sur les intérêts cela vaut surement le coup de mettre quand même la somme sur une bonne AV car au pire avant 4 ans une AV à 3% rapportera 2.1% avec le Prélèvement Forfaitaire Unique de 30% ou 2.48% si vous êtes non imposable, soit bien plus qu'un Livret A/LDD. ^^

Où en ouvrir ? Linxea, Boursorama, Fortuneo, BforBank... sont parmi les plus performantes avec des frais de gestion faibles. Attention pour rappel seul le fonds en euros est sécurisé.
Ceux qui veulent au moins un minimum de risque mais sans se casser la tête peuvent prendre une gestion pilotée (nombreux la proposent, Fortuneo, Boursorama, ING...). Un comparatif des offres d'il y a quelques années : nextbanq.fr/mei…ie/ , sur 2016 en particulier : cbanque.com/act…016 et pour 2017 : cbanque.com/act…tee
D'autres comme Yomoni ou WeSave sont spécialistes de la gestion pilotée, gérée par des robots, en ne prenant que des trackers (cf paragraphe Bourse). L'avantage est qu'il y a beaucoup plus de niveaux de risque, le choix est plus fin.
Exemples de perfs 2017 :
- Profil défensif/prudent : Boursorama +4.80%, ING +3.19%
- Profil équilibré : Fortuneo +7.62%, Altaprofits +7.81%
- Profil risqué/dynamique : Boursorama +11.58%, ING +10.76%


Quelques exemples de taux des fonds en euros en 2018 :
- Suravenir Opportunités (Fortuneo, Linxea Avenir...) : 2.80% (mais 40% à mettre en UC)
- Spirica Allocation Long terme 2 (Linxea Spirit, BForBank...) : 2.90% (mais 40% à mettre dans le Fonds Euro Dolcea Vie et/ou des UC, et à garder au moins 3 ans)
- Generali Euro Exclusif/Netissima (Boursorama, ING, Linxea Vie...) : 2.31%
...
Un récapitulatif des taux 2018, 2017 et 2016 ici : dealabs.com/com…601

Choisir ses fonds sur son AV : Une shortlist est dispo ici dealabs.com/com…233 . Pour bien choisir vous pouvez utiliser le site Quantalys en sélectionnant son contrat d'AV et voir tous les fonds dispo. Un graphe vous affiche ensuite les fonds par performance et volatilité, plus c'est volatile plus c'est risqué. Vous pouvez filtrer les fonds >= 4 étoiles voire = 5. Vérifier les fiches des fonds pour vérifier sa catégorie (secteur géographique et/ou type d'entreprise et/ou secteur d'activité...). Il ne sert à rien d'avoir 10 fonds de la même catégorie.

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4° Bourse (PEA, PEA-PME, Compte-titre...)

Pour gagner plus il faut prendre des risques. Et pour ça il y a la Bourse. |D
Le mieux pour se lancer c'est un PEA. Le PEA est un compte-titre (CT) mais qui permet une défiscalisation. Il ne permet pas d'acheter toutes les actions (les étrangères sont exclues notamment).
Je vous déconseille de mettre toutes vos économies dessus car vous pouvez en théorie quasi tout perdre si vous faites de mauvais choix ( exemple : Solocal, ex-PagesJaunes, -92% en 3 ans). Mais après c'est suivant votre aversion au risque.

Quelle condition ? Limité à 150.000€ de versements on ne peut avoir qu'un seul PEA par personne. Le PEA-PME a les mêmes règles que le PEA, on peut avoir 1 PEA et 1 PEA-PME. Ce dernier est un PEA restreint aux actions de PME. Donc à ouvrir plutôt quand vous pensez que votre PEA classique pourra devenir plein. Le CT simple est plus libre (possibilité d'acheter des produits complexes ou des actions étrangères) mais n'est pas défiscalisé donc à n'utiliser que si vous souhaitez investir dans des actions non disponibles sur le PEA ou alors si vous n'êtes pas imposable.
Pour le PEA/PEA-PME tout retrait entraine une clôture avant les 8 ans. Au delà, à partir du 1er retrait plus aucun versement n'est possible.

Quelle performance ? Impossible à dire c'est extrêmement variable mais ça peut monter très haut comme descendre très bas. ^^ Après il y a des valeurs beaucoup plus sécurisées qu'on peut mettre sur un PEA mais qui rapportent moins en général évidemment.

Quelle fiscalité ? Pour un PEA/PEA-PME après 5 ans c'est défiscaliser. Pour un retrait entre 2 et 5 ans : imposition à 19%, avant 2 ans : 22.5%.

Quelle utilisation ? Pour ceux qui veulent de bonnes performances en n'ayant pas peur de prendre un minimum de risque. Ceux qui n'ont pas envie de se trop se plonger dans les actions d'entreprises et de suivre l'actualité de celles-ci il est recommandé de prendre des des fonds (identiques aux UC d'une AV). Cela permet d'être diversifié avec peu de lignes. Ou alors il y a également les trackers qui vont reproduire un indice, par exemple celui du CAC40. Certains permettent même de faire l'opposé de l'indice de référence. Ainsi si le CAC40 baisse de 2% vous gagnez 2%. Intéressant en cas de période baissière.

Où en ouvrir ? A voir suivant le nombre et les ordres que vous souhaitez passer. Car à chaque opération d'achat ou de vente il y a des frais de courtage qui s'appliquent.
Pour les ordres jusqu'à 2000€ :
1061848.jpg
Entre 2000 et 5000€ :
1061848.jpg
(tarifs en date du 24/02/2018)

Certains ont des interfaces plus complexes que les autres (en général les moins chers), si vous recherchez la simplicité et que vous n'êtes pas dérangé par un peu plus de frais il sera peut-être préférable de prendre un PEA dans une banque en ligne et d'avoir tout sous la main.

Un topic sur la Bourse et les actions existe, c'est par ici : dealabs.com/dis…900

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5° Comptes rémunérés

Ces comptes, surtout sur les banques en ligne, font régulièrement des promos sur de courtes périodes avec des taux importants.

Quelle performance ? Jusqu'à 3% lors de promotion, attention c'est du brut, mais sur une durée restreinte (quelques mois). Sinon le taux est inférieur à un livret A en général.

Quelle fiscalité ? Intégrer les intérêts gagnés dans vos revenus pour les impôts + le paiement des PS de 17.2%.

Quelle utilisation ? Exemple : vous venez d'hériter d'une grosse somme, avant de savoir où la placer sur le long terme vous pouvez passer cette somme de compte en compte au gré des promos pour bénéficier de ces taux. Attention par contre à votre taux imposition pour savoir si c'est vraiment rentable.

Où en ouvrir ? Un peu partout en fonction des offres.

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Quelques conseils généraux :
- Sur le long terme le risque rapporte toujours plus
- Pour les produits risqués investir de manière régulière, peu importe l'état du marché, c'est la meilleure méthode
- Avoir des fonds sur une AV ou un PEA n'est pas du tout chronophage et ne demande pas des connaissances d'experts
- Diversifier ! A tout niveau


Voilà pour les descriptions non exhaustives des principaux placements. Je ne peux pas détailler toutes les infos car sinon on est parti pour un post 3km de long. xS
Si vous avez des questions n'hésitez pas. En revanche je ne peux pas vous dire quelle répartition faut-il avoir entre les différents comptes, ça ne dépend que de vous. De comment vous utilisez votre argent et de votre choix entre performance risqué et sécurité.
Ne laissez pas de grosses sommes qui dorment sur vos comptes courant en tout cas, il y a mieux à faire.


Bonus: Comme le sujet revient souvent je mets ici un fichier Excel pour calculer s'il est plus rentable de louer ou bien d'acheter son logement. La réponse n'est pas aussi triviale qu'il n'y parait.
drive.google.com/fil…ing
(Cliquez sur l'icone pour télécharger le fichier ensuite)
Informations supplémentaires
Astuces pour économiser
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--- Le récap des taux 2018 des fonds en euros (entre parenthèses les taux 2017 et 2016) ---


Generali (Boursorama, ING, Linxea Vie, Mes-placements Vie...)
- Euro Exclusif : +2.31% (+2.10%/+2.65%)
- Netissima : +2.25% (+2.10%/+2.65%)
- Eurossima : +1.65% (+1.92%/+2.25%)

Suravenir (Fortuneo, Linxea Avenir, Mes-placements Retraite...)
- Suravenir Opportunités : +2.80% (+2.80%/+3.10%)
- Suravenir Rendement : +2.00% (+2.00%/+2.30%)

Spririca (Linxea Spirit, BforBank, Mes-placements Liberté...)
- Euro Allocation Long Terme 2 : +2.90% (+3.00%/+3.04%)
- Euro classique : +1.90% (+2.00%/+2.01%)
- Dolcea Vie : +2.10% (+2.15%/+2.17%)

Apicil (Linxea Zen, Bourse Direct Vie...)
- Euro Garanti chez Linxea : +2.16% (+2.25%/+2.35%)
- Euro Garanti chez Bourse Direct : +2.11% (+%2.20/+2.30%)

Autres bons élèves (liste non exhaustive) :
- Afer Multisupport : +2.25% (+2.40%/+2.65%)
- MIF : +2.35% (+2.50%/+2.60%)
- Monceau Assurances Dynavie : +1.50% (+2.80%/+2.50%) [ne fait pas de provisions pour lisser ses perfs, d'où la volatilité]
- Suravenir Sécurité Pierre Euro : +3.20% (+3.40%/+3.60%) [ticket d'entrée de 10k€]

Pour se rappeler qu'il ne faut pas prendre d'AV dans une banque traditionnelle :
- Nuances 3D (Caisse d'Epargne) : +1.35% (+1.25%/+1.30%)
Édité par "Pastek" 20 février
Mise à jour de la shortlist de fonds intéressants classés par catégorie. Attention comme toute UC ces fonds présentent des risques de perte en capital.
La plupart sont dispo sur des AV comme Linxea Spirit et pas mal sont compatibles PEA.
La liste est non exhaustive bien entendu.

- Petites entreprises France :
INDÉPENDANCE & EXPANSION FRANCE SM - LU0131510165 > Un des fonds les plus performants de ces 5 dernières années. A réouvert à la souscription il y a peu de temps.
LAZARD SMALL CAPS FRANCE A - FR0010262436 > Idem que le précédent niveau perfs
ID FRANCE SMIDCAPS C - FR0010834382 > Idem que le précédent niveau perfs
DECOUVERTES C - FR0010601971 > Un peu moins volatile que les 2 précédents
KEREN ESSENTIELS C - FR0011271550 > A fortement chuté en 2018, plus que prévu. Les perfs restent bonnes sur 5 ans néanmoins et il est bien remonté en janvier (+9%) donc je le laisse dans la liste.

- France :
DORVAL MANAGEURS R (C) - FR0010158048 > Fonds qui fait mieux que son indice depuis des années
MONETA MULTI CAPS C - FR0010298596 > Un fonds sérieux qui fonctionne bien depuis des années mais qui a plus chuté en 2018 que son indice
AMUNDI ETF MSCI FRANCE UCITS - FR0010655704 > Tracker sur environ 70 entreprises françaises les plus importantes

- Petites entreprises Europe :
AMUNDI ETF EURO STOXX SM CAP UCITS ETF - FR0010900076 > Tracker
GROUPAMA AVENIR EURO N (C) - FR0010288308 > Fermé aux nouveaux investisseurs (soft closing). Si vous avez déjà une ligne dessus vous pouvez réinvestir.
ODDO BHF AVENIR EUROPE CR-EUR - FR0000974149 >
COMGEST GROWTH EUROPE SMALLER COMP ACC - IE0004766014 > A réussi à limiter la casse en 2018 après un très bon 2017
SEXTANT PME A (C) - FR0010547869 > A fortement chuté en 2018 mais reste parmi les meilleurs sur ces dernières années

- Europe :
AMUNDI EURO STOXX 50 UCITS ETF EUR C - LU1681047236 > Tracker
SYCOMORE SELECTION RESPONSABLE R - FR0011169341 > A fortement chuté en 2018 mais surperformait avant. Ce fonds a le label ISR (Investissement Socialement Responsable). Peu de recul car relativement jeune.
RENAISSANCE EUROPE C - FR0000295230 > A plutôt bien résisté en 2018
COMGEST GROWTH EUROPE OPP EUR ACC - IE00B4ZJ4188 > Très performant mais volatile.

- Allocation Flexible Europe :
KEREN PATRIMOINE C - FR0000980427 > Fonds prudent
INVESCO PAN EUROPEAN HI INCOME E (C) - LU024395774 > Idem

- Monde :
AMUNDI ETF MSCI WORLD UCITS ETF - EUR - LU1681043599 > Le fameux Tracker World compatible PEA. La base de tout investissement. Dispo chez Lyxor aussi (FR0011869353).
LYXOR DJ GBL TITANS 50 UCITS ETF D-EUR - FR0007075494
COMGEST MONDE C - FR0000284689 > En positif même en 2018
MSIM GBL OPPORTUNITY A EUR C - LU0552385295 > Volatile mais performant.

- Allocation Flexible Monde :
H2O MULTISTRATEGIES R C EUR - FR0010923383 > Très volatile mais très performant (+7% en 2018 !). Attention aux frais énormes mis en place pour limiter les investissements. Certaines AV l'ont donc retiré.
SEXTANT GRAND LARGE A (C) - FR0010286013 > Beaucoup moins risqué, plus calme
M&G OPTIMAL INCOME FD EUR AH ACC - GB00B1VMCY93 > Idem
M&G LUX DYNAMIC ALLOCATION A ACC - LU1582988058> Plus risqué que les précédents

- Marchés émergents :
Lyxor MSCI Emerging Markets UCITS ETF - FR0010429068 > Tracker. Dispo chez Amundi également (LU1681045370)
Édité par "Pastek" 2 février
Joli sujet ! Je n'ai pas encore eu le temps de tout lire mais je trouve que c'est une très bonne idée d'avoir ouvert un sujet de ce type sur le forum, merci beaucoup et bravo pour le boulot ;).
Pour info, un récap des perfs 2018 (2017 entre parenthèses) des AV en Gestion Pilotée :

Boursorama :
Défensif -7.23% (+4.80%)
Equilibré -10.11% (+5.91%)
Réactif -12.95% (+6.27%)
Dynamique -12.53% (+7.31%)
Offensif -14.76% (+11.58%)

Fortuneo :
Modéré -2.65% (+2.81%)
Equilibré -7.50% (+7.62%)
Dynamique -6.36% (+7.72%)

ING Direct :
Prudent -6.08% (+3.19%)
Equilibré -9.19% (+5.21%)
Dynamique -10.50% (+8.31%)
Offensif -12.21% (+10.76%)

Yomoni :
P2 +0.3% (+2.8%)
P3 -1.5% (+3.6%)
P4 -3.2% (+4.4%)
P5 -4.9% (+5.3%)
P6 -6.6% (+6.1%)
P7 -7.2% (+6.9%)
P8 -7.9% (+7.8%)
P9 -8.7% (+8.7%)
P10 -10.2% (+10.4%)
Des rapports complets de chaque profil se trouvent ici yomoni.fr/per…ent

WeSave :
P1 -1.02% (+2.27%)
P2 -1.41% (+2.52%)
P3 -1.84% (+3.54%)
P4 -2.08% (+3.46%)
P5 -2.44% (+4.43%)
P6 -3.49% (+6.59%)
P7 -4.15% (+7.24%)
P8 -5.06% (+7.89%)
P9 -5.82% (+8.57%)
P10 -7.25% (+10.17%)
Édité par "Pastek" 4 mars
Chrno22 décembre 2018

Je suis a -8% sur une av ouverte chez boursorama, jai demandé le rachat …Je suis a -8% sur une av ouverte chez boursorama, jai demandé le rachat total ( av ouverte en 2017....)



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16637 commentaires
Joli sujet ! Je n'ai pas encore eu le temps de tout lire mais je trouve que c'est une très bonne idée d'avoir ouvert un sujet de ce type sur le forum, merci beaucoup et bravo pour le boulot ;).
Avatar
supprimé1328
Bonne idée, merci je vais prendre le temps de lire ça
J'ai tout lu, j'ai appris des choses
C'est clair et bien expliqué, merci beaucoup !
Bon Topic, perso je suis pour l'instant content du livret A même si faible taux, ça permet de faire des virements en quelques secondes si on en a besoins.
Alors que pour les autres on ne peut retirer ou alors il faut attendre quelques jours.
Bonne idée
Ah, le topic Banque de HFR se délocalise ici ? |o
Beau boulot, jolie résumé de ce qu'il faut savoir.

Pour l'assurance vie, j'ai choisi une formule de générali epargne qui ne prend pas de commissions sur les versements (a l'inverse de BNP PARIBAS)

Merci tout le monde. ^^

ClemS

Bon Topic, perso je suis pour l'instant content du livret A même si … Bon Topic, perso je suis pour l'instant content du livret A même si faible taux, ça permet de faire des virements en quelques secondes si on en a besoins.Alors que pour les autres on ne peut retirer ou alors il faut attendre quelques jours.


C'est pour ça qu'il faut juste mettre dessus de quoi subvenir à des urgences mais le reste autant le mettre sur une AV. Sinon pour des retraits rapides en AV Boursorama fait ça en 72h.

setsunael

Ah, le topic Banque de HFR se délocalise ici ? |o



Me suis permis de récupérer les 2 images de là bas.
Merci, excellent résumé qui va servir au plus grand nombres sans aucun doute, jolie travail
Dealhunter

Joli sujet ! Je n'ai pas encore eu le temps de tout lire mais je trouve … Joli sujet ! Je n'ai pas encore eu le temps de tout lire mais je trouve que c'est une très bonne idée d'avoir ouvert un sujet de ce type sur le forum, merci beaucoup et bravo pour le boulot ;).


Maintenant que tu vas devenir millionnaire avec Dealabs ça peut t'être utile.


Bon sinon petit sondage : quelle est la répartition de votre capital ?

Pour ma part actuellement :
- Assurance-vie : 60%
- Livrets épargne/immobilier : 25%
- Bourse : 15%
Mais à terme il faudrait que je fasse évoluer ça en :
- Assurance-vie : 55%
- Livrets épargne/immobilier : 15%
- Bourse : 30%

Sympa et intéressant ce sujet!

Pastek

Le PEL et le CEL sont prévus à la base pour ceux qui ont prévus de faire u … Le PEL et le CEL sont prévus à la base pour ceux qui ont prévus de faire un taux immobilier dans les années à venir.



Tu voulais dire un prêt non ?

Pastek

Même si vous comptez utiliser l'argent dans quelques années,[...]au pire a … Même si vous comptez utiliser l'argent dans quelques années,[...]au pire avant 4 ans une AV à 3.4% rapportera 1.8% soit plus qu'un Livret A/LDD.

.

Les 1,8% c'est du net ? As-tu déduis ce qui est imposable ?

C'est corrigé Psykolo, merci.

Psykolo

Les 1,8% c'est du net ? As-tu déduis ce qui est imposable ?


Oui c'est net de tout (impôts + prélèvements sociaux).
Sympa ce topic!
Sans oublier le livret jeune 12-25ans jusqu'à 4%
OK merci pour ta réponse.

Je ne savais pas que ça rapportait plus qu'un livret A si on ne "respectaient" pas les 8ans.

Pour ma part 90% sur de l'épargne, 10% sur un PEL et 50€ sur une AV ^^ (prise de date).
Clem5990

Sympa ce topic!Sans oublier le livret jeune 12-25ans jusqu'à 4%


Ah effectivement j'avais oublié celui là, ça fait quelques années que je n'y ai plus le droit moi.

Psykolo

Je ne savais pas que ça rapportait plus qu'un livret A si on ne … Je ne savais pas que ça rapportait plus qu'un livret A si on ne "respectaient" pas les 8ans.


En fait ça peut même rapporter plus que 1.8% car j'ai calculé avec les 35% de prélèvements libératoires mais c'est soit ce mode soit inclure cela dans tes impôts. Or si tu es dans la tranche des 14% par exemple alors ça te rapportera 2.51% nets de tout. 1.97% si tu as ta TMI ) 30%.
Je vais mettre à jour. ^^
Pour ma part, mon livret A est déjà à sa limite maximale. Il y a aussi les comptes sur livret (même taux,mais imposable..).
Franchement,il ne faut pas compter là dessus pour faire du bénéfice (car calqué sur l'inflation de la vie courante).
Pour la bourse,je n'ai pas encore essayé mais mon père avait beaucoup perdu à l'époque d'Eurotunnel (comme beaucoup je pense!).
Je pense viser plus les choses "matérielles",genre le logement ou l'art pour mes placements à long terme.
L'assurance vie est bien aussi mais attention aux conseils des banques et même des courtiers en assurance. Même si parfois ils ne sont pas
malhonnêtes, ils sont très mal renseignés.
Donc tu me conseilles quelle(s) AV à l'heure actuelle, sachant que j'ai un projet immo à moyen terme ?

Imaginons qu'un an après avoir placé de l'argent sur plusieurs AV je décide de récupérer mes différents placements pour constituer un apport.
N'y a-t-il pas de risques ou inconvénients mis à part le délai de récupérations de ces fonds ?
Ledentiste

Pour ma part, mon livret A est déjà à sa limite maximale. Il y a aussi le … Pour ma part, mon livret A est déjà à sa limite maximale. Il y a aussi les comptes sur livret (même taux,mais imposable..).Franchement,il ne faut pas compter là dessus pour faire du bénéfice (car calqué sur l'inflation de la vie courante).Pour la bourse,je n'ai pas encore essayé mais mon père avait beaucoup perdu à l'époque d'Eurotunnel (comme beaucoup je pense!).Je pense viser plus les choses "matérielles",genre le logement ou l'art pour mes placements à long terme. L'assurance vie est bien aussi mais attention aux conseils des banques et même des courtiers en assurance. Même si parfois ils ne sont pasmalhonnêtes, ils sont très mal renseignés.


Mets la majorité de ton Livret A sur une assurance vie au moins si tu ne veux pas te lancer en Bourse non ?
Je suis pas sur que l'achat de logement pour louer par exemple soit intéressant vu que tu peux avoir des perfs similaires ailleurs et sans avoir les problèmes liés à la location. Après si c'est acheter pour y vivre là ça dépend du cas car là aussi c'est pas forcément rentable d'acheter (j'ai un fichier Excel d'ailleurs pour comparer achat ou location).
Les jeunes en ce moment sont en mode dématérialisé dans tous les domaines mais par contre ils veulent toujours acheter de la pierre...

Psykolo

Donc tu me conseilles quelle(s) AV à l'heure actuelle, sachant que j'ai … Donc tu me conseilles quelle(s) AV à l'heure actuelle, sachant que j'ai un projet immo à moyen terme ?Imaginons qu'un an après avoir placé de l'argent sur plusieurs AV je décide de récupérer mes différents placements pour constituer un apport.N'y a-t-il pas de risques ou inconvénients mis à part le délai de récupérations de ces fonds ?


Prends une AV en ligne déjà (LinXea Avenir, Fortuneo Vie ou Boursorama Euro Exclusif).
Non il n'y a pas d'inconvénient et même le délai tu ne vas pas devoir payer ton appart en 24h donc t'auras largement le temps de sortir les sous. Le seul truc c'est de prévoir de payer des impôts sur les intérêts l'année suivante.
@Pastek : si tu as un peu de temps, tu pourras détailler le pourquoi de la non-rentabilité d'acheter vs. la location ? Pour moi c'est tjrs plus rentable de rembourser tous les mois un pret et de posséder le logement au final, que de payer tous les mois un loyer sans rien posséder au final. Mais c'est p-e un raisonnement un peu simpliste .. ? Merci ;-)
ico7liv

@Pastek : si tu as un peu de temps, tu pourras détailler le pourquoi de … @Pastek : si tu as un peu de temps, tu pourras détailler le pourquoi de la non-rentabilité d'acheter vs. la location ? Pour moi c'est tjrs plus rentable de rembourser tous les mois un pret et de posséder le logement au final, que de payer tous les mois un loyer sans rien posséder au final. Mais c'est p-e un raisonnement un peu simpliste .. ? Merci ;-)



Je me permets de te donner mon avis et d'essayer de te répondre en attendant.

Je pense comme toi, pour moi il est plus simple de mettre de coté en remboursant son crédit qu'en louant en même temps.

Quand tu loues un bien les travaux de rénovation ne sont pas à ta charge, tu ne paies pas d’intérêt sur l’emprunt, etc... donc certains partent du principe que c'est plus rentable d’épargner et de louer. Les deux se défendent, tout dépends si tu peux te permettre d'épargner et de louer en même temps.
Moi j'ai calculé un pret vs une location. Et quand tu prend en compte les frais de credit. De notaire. D'impots et sans compter les travaux. La location ce n'est pas une grande perte
Je me permets de répondre en quelques mots et cela pourra être approfondi autre part si besoin, mais effectivement un achat n'est pas forcément rentable par rapport à une location. Par contre il est important de noter qu'il n'y a aucune règle par défaut, c'est du cas par cas en fonction de chaque situation (zone géographique, apport personnel, durée d'emprunt etc).
Mais pour faire très simpliste, lors d'un prêt immobilier, les premières années les mensualités ne servent en grande partie qu'à payer les intérêts, très peu de capital (enfin je parle sur des prêts à durée assez longue >20ans). Donc si on rajoute à cela les frais annexes (notaire, impôts etc), il faut attendre un bon paquet d'années pour passer le seuil de rentabilité.
Après en règle générale, plus la durée (et le taux) de crédit sont courts et plus l'apport personnel est élevé et plus ce seuil de rentabilité sera vite atteint.
ico7liv

@Pastek : si tu as un peu de temps, tu pourras détailler le pourquoi de … @Pastek : si tu as un peu de temps, tu pourras détailler le pourquoi de la non-rentabilité d'acheter vs. la location ? Pour moi c'est tjrs plus rentable de rembourser tous les mois un pret et de posséder le logement au final, que de payer tous les mois un loyer sans rien posséder au final. Mais c'est p-e un raisonnement un peu simpliste .. ? Merci ;-)


Comme l'ont déjà dit les autres déjà tu payes cher le crédit, ensuite il y a les frais de notaire, la taxe foncière, les travaux obligatoires (ravalement de façade et compagnie) quand tu es dans un appart... etc. Donc il faut bien prendre en compte tous ces paramètres.
Mais comme l'indique TontonDavid il n'y a pas de règle ça dépend tellement des cas. Le seul cas où c'est rentable à 99% c'est si tu comptes vivre jusqu'à la fin de tes jours dans ton logement acheté. Mais en général les gens achètent jeunes et changent de logement dès que la famille s'agrandit "trop" par exemple.

Je rajouterais que pour un même logement un loyer te coûtera moins cher qu'un crédit. Donc ce que tu économises entre les 2 tu l'épargnes et sur 20 ans ça commence à te rapporter pas mal avec les intérêts.
Pour mon cas personnel il est plus rentable que j'achète (en présupposant d'une revente du logement après 20 ans) seulement si le logement prend 50 à 70% au bout des 20 ans. Mais c'est difficile à prévoir ce genre de cas, on annonce la baisse d’immobilier chaque année et pourtant ça ne baisse pas...

A l'occasion je vous uploaderai le fichier Excel.
Pastek

A l'occasion je vous uploaderai le fichier Excel.



Pour faire simple, je vais citer le forum HFR, une mine d'or ce forum. J'imagine que ton fichier excel c'est un de ceux là:

Topic achat immobilier À quand le krach ?

► Simulateurs : ◄

Comparateur entre achat et location d'un logement : cbanque.com/cre…alc [...] cation.php (merci à sylvainleleu)
Vaut-il mieux louer ou acheter dans ma situation : asi77.free.fr/
Un autre calculateur fait par un membre du forum : stefsamy2.free.fr/Imm…xls (merci à stefsamy)
Encore un autre, en anglais, mais online et très bien fait : nytimes.com/200…10/ [...] APHIC.html (merci à pastor)
Un simulateur "Acheter maintenant VS louer X années puis acheter" : carcreff.free.fr/sof…xls (merci à Fred999)
Nouveau simulateur de Asi : bulle-immobiliere.org/a [...] tLocV2.xls (merci à mattgiver)
Calcul du rendement locatif : rendementlocatif.com/ (merci à gel)

Merci à eux.
En fait c'est celui là que j'ai modifié : "Vaut-il mieux louer ou acheter dans ma situation : asi77.free.fr/".
Car à la base ils n'ont pas pensé à faire épargner ce que tu économises entre loyer/crédit or c'est un point crucial pour voir la différence. Donc j'ai rajouté ce calcul.
Tout d'abord merci pour le topic
Dès que j'ai un peu le temps, je viendrai y ajouter quelques règles pour la partie boursière ( Diversification, ...), les FCP, SICAV...

Pour le petit sondage quant à la répartition du capital, c'est aussi une très bonne idée, on verra si certaines règles théoriques sont respectés lol. ( Plus on est vieux, plus on est averse aux risques,...).

Ma répartition :

Livret épargne : 90 %
Compte titre : 10 %


Une vraie mine d'information ce forum.
MethLabs

Plus on est vieux, plus on est averse au risques,...Ma répartition … Plus on est vieux, plus on est averse au risques,...Ma répartition :Livret épargne : 90 %Compte titre : 10 %


Donc tu es vieux ?
Les Français n'ont pas une bonne culture financière.
Petit test à faire : lafinancepourtous.com/Act…re-!-Testez-vos-connaissances
Les moyennes sont à la fin et c'est pas terrible.
10/10 pour ma part sans être un spécialiste mais le test n'est pas trop dur pour qui s'y intéresse un minimum donc c'est normal.
9/10 ^^

Pour les placements UC, il faut s'y connaitre car je ne vois pas comment gagner de l'argent juste en espérant une courbe croissante d'une action
Traash

9/10 ^^Pour les placements UC, il faut s'y connaitre car je ne vois pas … 9/10 ^^Pour les placements UC, il faut s'y connaitre car je ne vois pas comment gagner de l'argent juste en espérant une courbe croissante d'une action


Il y a pas mal de site comme quantalys.com/ par exemple qui te donne pas mal d'infos sur les UC. Ce qu'il faut bien regarder c'est pas uniquement la perf sur les derniers mois mais sur le long terme (par exemple Independance et Expansion qui a fait +1400% depuis son ouverture il y a plus de 20 ans) et surtout en 2011 par exemple où la bourse a bien chuté. Là tu vois si le fonds a réussi à bien gérer la crise en limitant les pertes ou bien s'ils ont plongé eux aussi. Sur certains sites tu as parfois aussi une sélection/palmarès de fonds de bonne qualité, exemple : capital.fr/fin…050
Après il y a des noms qui reviennent souvent comme Moneta Multi Caps dont le gérant est reconnu par tout le monde pour ses qualités.
Et puis il y a la notation de MorningStar qui aide aussi.
Après bien sur pour les experts qui veulent optimiser au max on peut analyser en détail la composition du portefeuille d'actions du fonds, sa politique...etc mais il faut un minimum de connaissances.
Breaking news !

Le taux de Livret A va baisser à 1.0% le 1er août !

[image manquante]



Et encore la Banque de France demandait du 0.5%.

C'est le moment d'ouvrir des assurances-vie, PEA...etc pour ceux qui l'ont pas encore fait. |o
Je l'attendais celle la Pastek ! lol.
J'viens de finir mes études, mon pécule est ridicule !

C'est pas faux pour le niveau de culture financière, mais quand tu vois les pseudo "spécialistes" (conseiller financier) qui sont un peu à la ramasse niveau produit, tu vois un peu d’où ça vient.
Ahah je suis venu sur le topic dés que j'ai vu l'info... Bon il est de temps de vraiment regarder ce que tu nous proposes
Il y a une offre en cours chez ING pour l'ouverture d'une Assurance Vie jusqu'au 12 août : 80€ et la gestion sous mandat accessible dès 5000€ au lieu de 20k€.
La gestion sous mandat cela signifie que vous choisissez un profil (du défensif à l'offensif suivant les risques que vous souhaitez prendre) ce sont eux qui répartissent au fil du temps vos sous sur différents fonds, vous n'avez plus rien à gérer.
La gestion ING a eu des très bonnes performances ces dernières années, aussi bien pour surperformer quand ça va bien que limiter la casse les années difficiles. Donc si le fonctionnement vous convient je vous conseille grandement de profiter de l'offre.

ingdirect.fr/ass…jsp
En tant qu'étudiant, vous auriez des placements à me conseiller ? J'ai déjà un PEL (j'ai atteint les 12 ans depuis un moment mais je le laisse bloquer car il rapporte encore), un livret jeune (au maximum) et un livret A où je place régulièrement dessus des petites sommes mais je m'en sers pour mes achats high tech une à 2 fois par an mais il stagne autour des 0,5k - 1,3k

EDIT: 10/10 au test de culture financière posté sur la page précédente (je suis étudiant en Economie-Gestion, ça me rassure )
Ichiban

En tant qu'étudiant, vous auriez des placements à me conseiller ? J'ai d … En tant qu'étudiant, vous auriez des placements à me conseiller ? J'ai déjà un PEL (j'ai atteint les 12 ans depuis un moment mais je le laisse bloquer car il rapporte encore), un livret jeune (au maximum) et un livret A où je place régulièrement dessus des petites sommes mais je m'en sers pour mes achats high tech une à 2 fois par an mais il stagne autour des 0,5k - 1,3k


Il me semble qu'au bout de la 12e année tu payes des impôts sur les intérêts du PEL, donc fais attention à ça (même si tu payes peut-être pas d'impôts pour le moment). Il faut voir si c'est plus rentable de le clore pour en rouvrir un si besoin.
Prends date avec 1 ou 2 assurances-vie déjà, ça te servira plus tard quand tu commenceras à avoir des revenus. Et si tu peux épargner un peu mets dessus.
Laisse ton Livret A comme ça vu le montant des sommes dessus c'est pas gênant.
Ichiban

J'ai déjà un PEL (j'ai atteint les 12 ans depuis un moment mais je le l … J'ai déjà un PEL (j'ai atteint les 12 ans depuis un moment mais je le laisse bloquer car il rapporte encore)


Tu vas être imposé sur les intérêts.
Va falloir que tu pèses le pour et le contre pour savoir si tu le gardes ou si tu le fermes puis en ré-ouvre un autre.

Tu places sur quoi actuellement?
Tu es dans quelle banque?

Le mieux serait d'ouvrir un compte bancaire dans une banque en ligne (CB de secours ou passé complètement en ligne avec un moment de transition) et souscrire dans la foulée à une assurance vie dans la banque en ligne pour prendre date (voire plusieurs AV pour prendre date avec le minimum dessus).

Pas d'AV dans les banques en dur!

Édit: grillé!
Gladiator

Édit: grillé!


Pastek

Il me semble qu'au bout de la 12e année tu payes des impôts sur les i … Il me semble qu'au bout de la 12e année tu payes des impôts sur les intérêts du PEL, donc fais attention à ça (même si tu payes peut-être pas d'impôts pour le moment). Il faut voir si c'est plus rentable de le clore pour en rouvrir un si besoin.Prends date avec 1 ou 2 assurances-vie déjà, ça te servira plus tard quand tu commenceras à avoir des revenus. Et si tu peux épargner un peu mets dessus.Laisse ton Livret A comme ça vu le montant des sommes dessus c'est pas gênant.



J'en avais discuté avec mon banquier et c'est encore rentable mais je pense d'ici quelques années, je le clôturerai je pense.


Gladiator

Tu vas être imposé sur les intérêts.Va falloir que tu pèses le pour et le … Tu vas être imposé sur les intérêts.Va falloir que tu pèses le pour et le contre pour savoir si tu le gardes ou si tu le fermes puis en ré-ouvre un autre.Tu places sur quoi actuellement?Tu es dans quelle banque?Le mieux serait d'ouvrir un compte bancaire dans une banque en ligne (CB de secours ou passé complètement en ligne avec un moment de transition) et souscrire dans la foulée à une assurance vie dans la banque en ligne pour prendre date (voire plusieurs AV pour prendre date avec le minimum dessus).Pas d'AV dans les banques en dur! ;)Édit: grillé!



Une assurance-vie à mon âge ? En fait j'ai jamais compris réellement ce que c'était, je me renseignerai sur ça
Je suis actuellement à la caisse d'épargne

Actuellement je suis étudiant avec des petits revenus mais j'arrive à mettre un peu de coté sur mon livret A (en moyenne 30-50€ par mois, dès fois je mets 100€ d'un coup et parfois je mets rien pendant plusieurs semaines voir 2 mois)
Ichiban

Une assurance-vie à mon âge ? En fait j'ai jamais compris réellement ce qu … Une assurance-vie à mon âge ? En fait j'ai jamais compris réellement ce que c'était, je me renseignerai sur çaJe suis actuellement à la caisse d'épargne


Oui justement à ton âge. Car il faut que l'AV ait au moins 8 ans pour être totalement défiscalisé donc il faut l'ouvrir le plus tôt même si tu ne mets que le minimum dessus (pas de versement obligatoire chaque mois contrairement au PEL). Comme ça quand tu voudras vraiment épargner dessus ça sera plus avantageux pour toi.
Ouvres-en un chez LinXea, Fortuneo, Boursorama... mais surtout pas dans ta banque.
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