Prêt immobilier sans apport ou peu

27
15 octobre
Bonjour, bonsoir, salut, je viens vers vous pour vous exposé mon problème, je souhaite avoir un prêt immobilier d’une somme de 90000Euros et j’ai peu d’apport 1500e, un de mes proches peut prêter 4000e, je gagne environ 2000e depuis 7mois, j’ai également changer de banque il y a 6 mois( banque en ligne ING).
Es-ce que vous pensez qu’on me prêtera cette somme?
Sachant que fin de semaine je visite le bien, qui lui à le prix qui est le plus bas de mon secteur, est -ce que vous pensez que je peux signer un compromis dans la foulée? Et quels répercussions il y aura si je n’ai pas de crédit ?
Merci d’avance pour vos réponses
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Blabla
27 commentaires
Si tu es en CDI avec 2000€ net par mois aucun soucis , le taux d'endettement max est de 33%. Soit un peu plus de 650 de mensualités par mois pour toi. Si tu as 90000 a emprunter même sur 15 ans cela te fait des mensualités à 500€ donc ça passe !
Pas ou peu d’apport = taux plus élevé. Regarde ta capacité d’endettement, tu veut emprunter sur cpmbien de temps ? C’est pour ta résidence principale ou du locatif ? As tu deja d’autres emprunts en cours ? D’autres biens immo ou autres ? Vu ta situation t’auras pas un pret avec 0 apport sauf si tu ficelles tres tres bien ton dossier
Édité par "2Fast4You" 15 octobre
2Fast4You15/10/2019 07:05

Pas ou peu d’apport = taux plus élevé. Regarde ta capacité d’endettement, t …Pas ou peu d’apport = taux plus élevé. Regarde ta capacité d’endettement, tu veut emprunter sur cpmbien de temps ? C’est pour ta résidence principale ou du locatif ? As tu deja d’autres emprunts en cours ? D’autres biens immo ou autres ? Vu ta situation t’auras pas un pret avec 0 apport sauf si tu ficelles tres tres bien ton dossier


Je pense que 15-17ans c’est raisonnable pour ma résidence principale après je n’ai pas d’autre emprunt en cours, j’ai une part dans un bien familial mais je n’ai qu’un huitième . Et pour un dossier bien ficelé, qu’est-ce que je peux faire?
15 a 17 c’est large, les banques vont te faire les yeux doux. ( taux d’endettements de 25 et 22% ). Je me suis mal exprimé quand au « bien ficeler son dossier », en soit tu peut pas faire grand chose a part être honnête pour ton premier achat surtout ta rp( pour du locatif par contre la il faut savoir se vendre ). Depuis 2008 les banques grincent vraiment les dents pour les prets sans apport si t’as pas un patrimoine a coté.
Du coup pour en conclure ( attention mon avis est loin d’être le meilleur, j’ai jamais emprunté, je suis encore étudiant ça m’intéresse juste pas mal et j’ai fait un stage a la banque ) meme si ton apport est relativement bas ( d’ordinaire c’est entre 10 et 20% ) vu le faible taux d’endettement que tu aurais sur cet emprunt tu sevrais pouvoir l’obtenir.
Édité par "2Fast4You" 15 octobre
si tu es en CDI sa devrais passer si tu en en cdd ou interim j ai des doutes .
interim faudrais prouver que tu travaille tout le temps sans periode de chomage.

et a plein temps bien sur.
Édité par "STIK29" 15 octobre
Et si je veux que le vendeur me réserve le bien le temps que j’ai des réponses pour le crédit?
Bonjour, de nos jours, il demande a ce qu'au minimum tu puisses couvrir les frais de notaire. Pour ce qui est de réserver le bien, tu peux sans problème en incluant la clause "si acceptation du crédit par la banque".
M2o2sa15/10/2019 08:13

Et si je veux que le vendeur me réserve le bien le temps que j’ai des ré …Et si je veux que le vendeur me réserve le bien le temps que j’ai des réponses pour le crédit?


Si tu veux que le vendeur te réserve le bien, tu ne négocie pas. Normalement quand tu fais une offre au prix annoncé, ils bloquent les visites et les offres.
Bonjour M2o2sa,

En general, avant d'envisager un achat immobilier, on rencontre son banquier et on demande une simulation, ce qui te permet de savoir à quel budget tu peux pretendre. Vu les chiffres que tu annonces, ca doit passer.

Si le bien correspond à ta recherche, oui fais une offre d'achat. Seul le vendeur si il te signe ton offre d'achat a un engagement ferme à te vendre le bien. De ton coté, tu peux te retracter sans frais tant que tu n'as pas signé le compromis de vente. Sur le compromis qui sera rédigé par l'agence ou le notaire, tu y fais apparaitre une clause suspensive précisant le montant de pret maximum que tu demandes à ta banque. Si ta banque ne t'accorde pas le pret, grace à cette clause suspensive, la vente est annulée sans frais pour toi.
Un conseil, fonce c'est le moment avec les banques !
Les banques en ligne comme ING ou Boursorama font du crédit, avec un taux très intéressant, et un taux d'endettement 40% max. Par contre, il faut emprunter minimum 100k.
Jejeyop15/10/2019 08:56

Bonjour M2o2sa,En general, avant d'envisager un achat immobilier, on …Bonjour M2o2sa,En general, avant d'envisager un achat immobilier, on rencontre son banquier et on demande une simulation, ce qui te permet de savoir à quel budget tu peux pretendre. Vu les chiffres que tu annonces, ca doit passer.Si le bien correspond à ta recherche, oui fais une offre d'achat. Seul le vendeur si il te signe ton offre d'achat a un engagement ferme à te vendre le bien. De ton coté, tu peux te retracter sans frais tant que tu n'as pas signé le compromis de vente. Sur le compromis qui sera rédigé par l'agence ou le notaire, tu y fais apparaitre une clause suspensive précisant le montant de pret maximum que tu demandes à ta banque. Si ta banque ne t'accorde pas le pret, grace à cette clause suspensive, la vente est annulée sans frais pour toi.Un conseil, fonce c'est le moment avec les banques !


Pour le prêt maximum, voit d'abord avec ta banque. Ils ne sont pas dans l'obligation de te faire un prêt pour l'achat+frais de notaire et/ou travaux. Certaines banques acceptent juste de financer a hauteur de 100% le bien.
M2o2sa15/10/2019 08:13

Et si je veux que le vendeur me réserve le bien le temps que j’ai des ré …Et si je veux que le vendeur me réserve le bien le temps que j’ai des réponses pour le crédit?



Tu formules une promesse d'achat à ton vendeur qui va ou non l'accepter. Niveau juridique, ça n'a pas grande valeur à ce qu'il paraît.

Ensuite tu vas chez ton notaire et il va rédiger un compromis de vente (ou promesse de vente). Dans ce compromis, tu mettras avec accord de ton notaire tes conditions suspensives de vente (exemple : crédit à tel taux, obtention du crédit avant le) C'est ce point que tu dois blinder avec ton notaire.

Ton notaire va envoyer le compromis au notaire de ton vendeur. Si tout est bon pour lui, vous allez vous rencontrer chez ton notaire pour signer ce fameux compromis de vente.
Généralement, tu vas payer un pourcentage de ton achat (5-10% mais encore une fois, tu peux demander à baisser cette somme dans le compromis de vente) à ce moment au notaire + des frais pour le notaire (et non les frais de notaire concernant la vente !)

Après signature, il faut chercher un prêt dans le délai inscrit dans ton compromis de vente. Si au delà de ce délai, aucun crédit n'est trouvé, la vente est annulée. Tu perds les 5-10% (ou moins si tu as négocié) que tu as engagé auprès du notaire + les frais.
Si (ce que je te souhaite), tu trouves un crédit et tu remplis toutes les conditions suspensives du compromis, tu passes à l'acte authentique de vente (remise des clés) et tu deviens propriétaire !

Demande à ING une simulation du crédit que tu peux avoir, déplace toi dans les établissement bancaires AVANT la signature du compromis pour demander à faire des simulations chez eux. Le plus simple est de prendre un courtier qui fera ça à ta place.

Commence à regarder pour un notaire à côté de chez toi pour lui demander les étapes d'un achat immobilier, il te conseillera mieux et plus en détail que sur DL

2Fast4You15/10/2019 07:05

Pas ou peu d’apport = taux plus élevé. Regarde ta capacité d’endettement, t …Pas ou peu d’apport = taux plus élevé. Regarde ta capacité d’endettement, tu veut emprunter sur cpmbien de temps ? C’est pour ta résidence principale ou du locatif ? As tu deja d’autres emprunts en cours ? D’autres biens immo ou autres ? Vu ta situation t’auras pas un pret avec 0 apport sauf si tu ficelles tres tres bien ton dossier


Faux. Tout dépend des banques, de ton courtier, de ton dossier...
Si tu as 0 apport, que tu gagnes 2000€ net par mois (après prélèvement à la source) et que tu arrives à épargner +600€ par mois, tu ne devrais pas avoir de soucis.
Là où tu n'as pas tort, c'est que si tu arrives avec 30k€ pour un achat à 90k€, le banquier sera plus en confiance que si tu arrives avec 0. (et encore, si t'as 30k€ sur tes comptes mais que tu arrives à épargner que 100€ par mois, et que tu dépenses le reste....)
90000€ avec ton salaire si tu es en cdi ca va passer largement, par contre les taux sont tellement bas que l'apport n'a que peu D'intérêt, garde ton argent.
M2o2sa15/10/2019 08:13

Et si je veux que le vendeur me réserve le bien le temps que j’ai des ré …Et si je veux que le vendeur me réserve le bien le temps que j’ai des réponses pour le crédit?



je confirme que le compromis de vente standard comporte une clause "sous reserve d'obtention du pret bancaire" donc si tu es sur que le bien te conviens, signe le compromis en vérifiant juste que tu as bien cette clause puis démarche les banques. Attention par contre, si entre temps tu vois un autre bien qui te plait plus, et que tu annules le compromis , tu auras des frais de dédite à payer => quand même prendre le temps de réfléchir avant !

Pour l'obtention du pret, si tu es en CDI et que tu n'as aucun historique de surendettement / découvert / interdit bancaire, tu ne devrais pas avoir de soucis.

Par contre la banque que tu vas choisir va normalement te demander de domicilier ton salaire chez eux, donc ton compte ing ne sera plus ton compte principal (en pratique au bout de qques mois tu peux faire le contraire, mais comme le remboursement du pret est tjrs prélevé sur le compte domicilié dans la banque qui t'as fait le prêt, bien s'assurer de l'alimenter !)

L'autre point qui coute super cher plus que le crédit lui meme c'est l'assurance (obligatoire) : dans ton remboursement mensuel de X euros tu va payer une part d'interet (qui va diminuer avec le temps comme elle est calculée sur ce que tu dois encore à la banque), une part de capital (qui augmente en proportion à la baise de la part d'interet pour que tu paies la meme chose chaque mois), et une part d'assurance.
De base, ta banque va te proposer un crédit avec assurance en % fixe, donc meme quand tu ne devra plus que 3 cacahouètes à la banque, tu paieras tjrs x% d'assurance sur le montant initial de ton emprunt ! Même avec un emprunt court, ca revient vite plus cher que le crédit lui meme avec les taux actuels.
En revanche, si tu vas voir un assureur, il va te proposer une assurance sur le montant restant du. En gros, ta mensualité d'assurance est calculée sur ce que tu dois encore à la banque et donc va diminuer avec le temps. Certaines banques (j'ai obtenu ca à la Banque pop auvergne) peuvent si tu insistes te proposer la meme chose. Légalement, elles ne peuvent pas non plus t'empecher de t'assurer chez un assureur plutot que prendre leur package, par contre souvent elles vont te faire un taux moins interessant si tu pars là dessus. Mais souvent, ca reste quand meme plus intéressant que l'assurance sur le montant emprunté, en ces périodes de taux faibles mais assurances cheres !
Donc avant d'aller voir les banques, fait faire un devis par ton assureur pour savoir combien ca te couterai chez lui, et compare ca + taux "hors assurance maison" de la banque à leur formule 'tout compris", et sers-toi en de levier pour négocier si possible une assurance sur le montant restant du. Au final pour mon pret perso y'a 15 ans, j'avais pris un taux de 0.2 points plus élevé que la meilleure offre, mais la différence coté assurance me faisait économiser 10k€ sur la durée du pret !

Dernier point : si tu penses avoir des chances de toucher une somme importante dans les 10 prochaines années (héritage , vente d'un bien familial, stock options ....) , négocie un taux de remboursement anticipé plus bas que la norme (qui doit etre de 2%) .

Et rappelle-toi, tu es le client là, les banques veulent prêter de l'argent, elles ne te font pas une faveur, donc tu n'as pas à te sentir en position de faiblesse ni hésiter à négocier / faire jouer la concurrence.
quand tu parles d'un prêt à 90 000, tu as bien ajouté les frais de notaire???
comme ecris plus haut, 90 000 d'emprunt ne te fera pas une mensualité à 500 !! il faut y ajouter les intérêt (certe faible en ce moment ) et l'assurance. Tu vas plutôt te retrouver au alentour de 560 600€.
Le mieux est d'allé voir un courtier ou ta banque avant toutes chose. Tu pourrais avoir des surprises (bonne ou mauvaise !!!)
y'a pas une histoire que les frais de notaire peuvent pas etre payés avec le pret ? ou ca a changé ?
FrenchyEve15/10/2019 09:41

y'a pas une histoire que les frais de notaire peuvent pas etre payés avec …y'a pas une histoire que les frais de notaire peuvent pas etre payés avec le pret ? ou ca a changé ?


Certaines banques prêtent jusqu'à 110% du montant donc avec les frais de notaire.
FrenchyEve15/10/2019 09:41

y'a pas une histoire que les frais de notaire peuvent pas etre payés avec …y'a pas une histoire que les frais de notaire peuvent pas etre payés avec le pret ? ou ca a changé ?


si tu peux l'inclure au prêt. Mais s'il visite un bien a 90k€, et tu ajoutes les frais tu passe les 100k€
Bonjour, chez ING il y a un simulateur en ligne pour tester ta capacité d'emprunt. Avec 2-3 renseignements ils te donnent une idée du taux qu'ils peuvent de faire. Ce n'est qu'indicatif mais ça permet de situer. Ils indiquent aussi quand tu es hors des clous (endettement trop élevé, apport trop faible, somme empruntée trop basse pour un prêt immo). La plupart des banques en lignes font pareil.
J'ai eu mon prêt au crédit mutuel il y a 3 ans, avec 0 apport, et j'ai inclus, le bien, les frais d'agence, les frais de notaire et un peu d'argent en surplus pour réaménager à mon gout la maison (peinture, changement cuisine etc). Alors certes, on gagne plutôt bien, j'étais déjà client de la banque m'ayant fait la meilleure offre mais aucune règle n'est universelle aujourd'hui.
Ils ne voulaient juste pas qu'on dépasse les 35% ( approximativement hein) d'endettement entre nos crédits (si plusieurs crédits) et les impôts cumulés.
Le plus simple, et le plus concret : contacte des banques et courtiers pour faire des simus en direct là bas.

Pour ma part, on me donnait des offres bien différentes en main que ce que leurs portails web me généraient.
Va voir un courtier, c'est le plus simple et au moins tu auras du concret (puis tu ne payes pas sauf si tu finis par accepter une offre de prêt il me semble)
Perso j'ai pu emprunter 160k€ avec seulement 2500€ d'import, seul avec un salaire d'environ 1900€
Donc je vois pas ce qui pourrait bloquer, à moins que tu ne sois pas en CDI
Merci, merci et merci pour tout vos conseils je le suis renseigné auprès d’ING qui sont stricte avec leur 10% d’apport minimum dans quels cas il ne traite même pas le dossier, donc voilà. Merci à tous 😁👌
timmylamoule15/10/2019 09:07

Tu formules une promesse d'achat à ton vendeur qui va ou non l'accepter. …Tu formules une promesse d'achat à ton vendeur qui va ou non l'accepter. Niveau juridique, ça n'a pas grande valeur à ce qu'il paraît.Ensuite tu vas chez ton notaire et il va rédiger un compromis de vente (ou promesse de vente). Dans ce compromis, tu mettras avec accord de ton notaire tes conditions suspensives de vente (exemple : crédit à tel taux, obtention du crédit avant le) C'est ce point que tu dois blinder avec ton notaire.Ton notaire va envoyer le compromis au notaire de ton vendeur. Si tout est bon pour lui, vous allez vous rencontrer chez ton notaire pour signer ce fameux compromis de vente. Généralement, tu vas payer un pourcentage de ton achat (5-10% mais encore une fois, tu peux demander à baisser cette somme dans le compromis de vente) à ce moment au notaire + des frais pour le notaire (et non les frais de notaire concernant la vente !)Après signature, il faut chercher un prêt dans le délai inscrit dans ton compromis de vente. Si au delà de ce délai, aucun crédit n'est trouvé, la vente est annulée. Tu perds les 5-10% (ou moins si tu as négocié) que tu as engagé auprès du notaire + les frais. Si (ce que je te souhaite), tu trouves un crédit et tu remplis toutes les conditions suspensives du compromis, tu passes à l'acte authentique de vente (remise des clés) et tu deviens propriétaire ! Demande à ING une simulation du crédit que tu peux avoir, déplace toi dans les établissement bancaires AVANT la signature du compromis pour demander à faire des simulations chez eux. Le plus simple est de prendre un courtier qui fera ça à ta place.Commence à regarder pour un notaire à côté de chez toi pour lui demander les étapes d'un achat immobilier, il te conseillera mieux et plus en détail que sur DL Faux. Tout dépend des banques, de ton courtier, de ton dossier...Si tu as 0 apport, que tu gagnes 2000€ net par mois (après prélèvement à la source) et que tu arrives à épargner +600€ par mois, tu ne devrais pas avoir de soucis.Là où tu n'as pas tort, c'est que si tu arrives avec 30k€ pour un achat à 90k€, le banquier sera plus en confiance que si tu arrives avec 0. (et encore, si t'as 30k€ sur tes comptes mais que tu arrives à épargner que 100€ par mois, et que tu dépenses le reste....)

Salut, je vois que tu gère le sujet, et voilà à quels portes je me suis heurté, la première je souhaité faire le crédit seul, car ma femme ne travaille plus et garde notre enfant, le courtier auprès duquel je me suis renseigné m’a dit que mon salaire ne suffit pas pour faire un crédit de cette somme puis avec le fait que je suis marié, en suite je me demande si je fait un contrat de mariage je pourrais le faire seul? Et quels sont les solutions qui s’offre à moi? Je me demande aussi et encore si je fait un prêt personnel de 75 000 ce qui me reviens à environ mille euros par mois pendant 84 mois soit 6ans est une solution ? et toujours sous acceptation. Pfff
Bref je me pose pleins de questions pour trouvé une solution viable je pense que sans le pourcentage d’endettement on peut vivre avec un charge mensuel de 1100e
Merci de m’avoir lu malgré toutes les fautes que je me doute que j’ai faite mais ne connaissant pas non plus la ´solution’ orthographique !! Peace
Bonjour

Avant de chercher un prêt immobilier, as-tu faire le tour des aides à l'accession à la propriété ? vous êtes 3 avec un seul salaire et donc tu es p-e bien sous les seuils :
net-investissement.fr/nos…tml

service-public.fr/par…158
service-public.fr/par…871 (PTZ, octroyé sous conditions de ressources si tu veux faire construire, ou si tu dois prévoir des travaux de modernisation du bien existant que tu achetes)
FrenchyEve17/10/2019 10:03

BonjourAvant de chercher un prêt immobilier, as-tu faire le tour des aides …BonjourAvant de chercher un prêt immobilier, as-tu faire le tour des aides à l'accession à la propriété ? vous êtes 3 avec un seul salaire et donc tu es p-e bien sous les seuils :https://www.net-investissement.fr/nos-conseils/immobilier/nos-guides-immobiliers/pret-credit/primo-accession-toutes-aides-financieres-1645.htmlhttps://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F22158https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F10871 (PTZ, octroyé sous conditions de ressources si tu veux faire construire, ou si tu dois prévoir des travaux de modernisation du bien existant que tu achetes)


Merci pour ces informations précieuses malheureusement le propriétaire a cru que l’exclusivité avec l’agence était finie , malgré qui ne veut plus travailler avec eux, et du coup une autre personne est sur le coup, bref je suis déçu du déroulement de la situation. En tout cas, je suis prêt pour un prêt ^^ merci à toi de nouveau... peace
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