Banques en ligne : plus avantageuses que les banques traditionnelles ?

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Banques en ligne smartphone sur fond bleu avec moyens de paiement
Mieux comprendre les offres et le fonctionnement des banques en ligne !

Les banques en ligne deviennent un incontournable pour de nombreux foyers français. Souvent gratuites, celles-ci revendiquent des frais bancaires bien plus faibles, une simplicité d’utilisation et une autonomie accrue : quelles sont les différences avec les néobanques, et sont-elles forcément avantageuses face aux banques traditionnelles ?

Accessibles le plus souvent exclusivement par le biais d’une application mobile pour les néobanques, parfois basées à l’étranger, avec ou sans conditions de revenus, avec une carte de débit ou de crédit… Il peut être assez difficile de s’y retrouver car ces banques sont très nombreuses et redoublent d’ingéniosité pour attirer de nouveaux clients : entre bonus de bienvenue conséquents, offres promotionnelles en partenariat avec des marchands, comment repérer les bons plans ?

Qu’est-ce qu’une banque en ligne ?

Une banque en ligne est une établissement de crédit proposant quasi exclusivement ses services de manière dématérialisée, par le biais d’internet. En tant que Pure Player, ces dernières s’orientent généralement vers un public assez jeune et vers des personnes qui ont une autonomie numérique assez prononcée. 

Ces banques ont généralement été lancées par de grands groupes comme la société générale (Boursorama), le Crédit agricole (BforBank), Crédit mutuel Arkéa (Fortuneo).

Le service client est uniquement présent par mail ou par téléphone, le traditionnel conseiller bancaire personnel fait partie des absents de ces banques. 

Une banque en ligne ne dispose généralement pas de guichet, quelques exceptions existent notamment avec des banques en ligne comme Hello Bank! qui permettent d’accéder aux guichets automatiques BNP ou encore Monabanq avec les guichets automatiques CIC pour effectuer des opérations courantes (dépôt de chèques, espèces …).

Quelles sont les principales banques en ligne françaises ?

  • Boursorama
  • Fortuneo
  • Hello Bank!
  • BforBank
  • Ing (Attention toutefois, souscrire chez ING n'est pas des plus conseillé. En effet, la banque réfléchit à son avenir en France et pourrait choisir de vendre son portefeuille de clients à un concurrent. Plusieurs banques françaises se sont montrées intéressées. Pas de panique donc pour les clients existants, mais y souscrire un compte maintenant ne semble pas la meilleure chose à faire.)
  • Monabanq

Qu’est-ce qu’une néobanque ?

Contrairement aux banques en ligne, la plupart des néobanques ne sont pas des établissements de crédit mais des établissements de paiement

En effet, ces établissements proposent rarement des offres complètes comme des crédits, des livrets, …

Quand elles ne sont pas des établissements de crédit, elles reposent donc sur des partenaires bancaires proposant des comptes de cantonnement, c'est-à-dire que l’argent est stocké dans un banque (établissements de crédit), permettant une garantie de l’argent via le FGDR.

Ces établissements revendiquent une simplicité et une rapidité d’inscription, il est généralement nécessaire de quelques minutes pour compléter son enregistrement. Aucun justificatif de revenu étant exigé, ces néobanques sont accessibles à tous. 

Le service client de celles-ci est plus limité qu’une banque en ligne, accessible uniquement par tchat, ce qui peut être rédhibitoire pour certaines personnes. A contrario, toutes les banques en ligne proposent un service client par téléphone.

Quelles sont les principales néobanques présentes en France ?

  • N26
  • Aumax pour moi
  • Orange Bank
  • Vivid
  • Revolut
  • Lydia
  • Curve
  • Bunq

Toutes les banques en ligne et néobanques sont-elles gratuites ?

La plupart des banques en ligne proposent différentes formules qui varient généralement en fonction de la carte bancaire choisie : 

La première carte proposée est généralement totalement gratuite sans conditions de revenus mais peut être soumise à un nombre d’utilisations minimum par mois (sous peine de frais supplémentaires) comme c’est le cas chez Boursorama avec l’offre Welcome, Fortuneo avec son offre Fosfo Mastercard …

Le seconde carte proposée est aussi habituellement totalement gratuite mais des conditions de revenus ou d’épargne peuvent s’appliquer pour bénéficier de cette carte. Cette dernière est communément appelée “Gold”, elle offre des avantages supplémentaires comme des garanties d’assistance et d’assurance renforcées, des plafonds de paiement et de retrait plus élevés, aucuns frais sur des paiements et retraits à l’étranger, …

Certaines banques peuvent proposer une troisième carte comme le font Boursorama avec sa carte métal, Fortuneo avec sa carte World Elite ou encore BforBank avec sa carte Visa Infinite. Ces cartes sont généralement accessibles sous conditions de revenus assez élevés, parfois payantes, elles permettent d’accéder à des assurances et des services qui ne sont pas proposés via une carte “Gold”. 

Comme toujours n'oubliez pas de consulter les brochures tarifaires, il restera toujours des frais supplémentaires si vous ne faites pas attention à certaines choses, notamment les découverts, la refabrication d’une carte après une perte ou bien les défauts de provision.

Toutes ces offres vous permettent généralement d’accéder à :

  • la création d’un compte courant
  • la possibilité d’effectuer des virements
  • des retraits dans des distributeurs automatiques (attention aux frais)
  • un chéquier
  • ouvrir un livret

Bonus de bienvenue dans une banque en ligne

Depuis des années, les banques en ligne se différencient des banques traditionnelles notamment grâce à l’argent qu’elles offrent aux personnes qui ouvrent pour la première fois un compte bancaire chez elles. 

Ces offres ne sont pas rares, elles sont présentes de manière quasi permanente et évoluent de mois en mois, à la hausse ou à la baisse. 

De manière générale, il est possible d’obtenir au minimum 120€ pour toute inscription à une banque en ligne. 

Chez Fortuneo, une offre de bienvenue de 150€ revient de manière récurrente pour une première inscription et souscription d’une carte bancaire. Il n’est pas rare de voir ce même montant chez Boursorama.

De même, le parrainage est très présent dans ce secteur, et est souvent mis en avant par les banques elles-mêmes. En effet, c’est un très bon moyen de recruter de nouveaux clients, et les banques offrent généralement des sommes de 100€ minimum à se partager entre le parrain (client de la banque) et le parrainé (nouveau client à venir dans la banque).

Quelle banque en ligne ou néobanque choisir ?

Quels sont les avantages et inconvénients de la néobanque allemande Vivid ?

Vivid est une néobanque allemande créée en 2019, cette dernière s’appuie sur les services bancaires de Solarisbank.

Avantages : 

  • Cashback automatique lié à vos achats par carte bancaire
  • Pas de frais de paiements à l’étranger
  • Carte métal gratuite
  • Carte bancaire sans numéro, tout est accessible en ligne.
  • Possibilité d’investir dans des cryptomonnaies et actions cotés en bourse
  • Service client par le biais d’un tchat en français
  • Pas de conditions de revenus
  • Pas de conditions d’utilisations minimale de la carte bancaire
  • Possibilité de modifier son code de carte bancaire

Inconvénients : 

  • Compte bancaire allemand, compte bancaire à l’étranger à déclarer via le formulaire 3919
  • Cashback variable, les gros taux étant conditionné au parrainage de membres

Quels sont les avantages et inconvénients de la néobanque N26 ?

N26 est une néobanque allemande créée en 2013, elle dispose d’une licence bancaire européenne et est présente dans 26 pays dont la France.

Avantages : 

  • Pas de frais de paiements à l’étranger
  • Une carte virtuelle
  • Service client par tchat en français
  • Pas de conditions de revenus
  • Pas de conditions d’utilisations minimale de la carte bancaire
  • Possibilité de modifier son code de carte bancaire

Inconvénients : 

  • Compte bancaire allemand, compte bancaire à l’étranger à déclarer via le formulaire 3919
  • Pas de carte physique sur l’offre gratuite
  • Cotisation mensuelle assez élevée pour les forumes N26 You et N26 Métal

Quels sont les avantages et inconvénients de Hello Bank ?

Hello Bank! est une banque en ligne française lancée en 2013 par la BNP Paribas. Gros point fort de cette banque, celle-ci permet à ses clients de se rendre dans les agences du réseau BNP Paribas pour y effectuer des opérations courantes comme le dépôt et le retrait d’espèces, le retrait de chéquier ou de carte bancaire ...

Avantages : 

  • Premier dépôt minimum de 10€ pour le compte Hello One
  • Dépôt de chèques et espèces possibles en agence BNP Paribas
  • Pas de frais de non utilisation de la carte bancaire
  • Sans conditions de revenus pour l’offre Hello One
  • Pas de frais de paiements à l’étranger

Inconvénients : 

  • Virement instantané payant pour le compte Hello One, 1€

Quels sont les avantages et inconvénients de Boursorama ?

Boursorama est une banque en ligne française lancée en 1989 et possédée par le groupe Société Générale. Considéré comme l’une des figures emblématiques du monde de la banque en ligne, elle propose une offre complète de services.

Avantages : 

  • Pas de frais de paiements à l’étranger
  • Retraits gratuits à l’étranger (1 par mois sur l’offre Welcome, 3 sur l’offre Ultim)
  • Virements instantanés gratuit (dans la limite de 8 par 24h, et 2000€)
  • Sans conditions de revenus pour les offres Welcome et Ultim

Inconvénients : 

  • Pas de carte bleues virtuelles (e-cb)

Quels sont les avantages et inconvénients de Fortuneo ?

Fortuneo Banque est une banque en ligne française lancée en 2000 par Arkéa Direct Bank. Considéré comme l’une des figures emblématiques du monde de la banque en ligne, elle propose une offre complète de services.

Avantages : 

  • Pas de frais de paiements et retraits à l’étranger
  • Virements instantanés gratuits via l’application (dans la limite de 5 par 24h, et 6000€ par virement)
  • Sans conditions de revenus pour l’offre Fosfo
  • Carte bleues virtuelles (e-cb) gratuites

Inconvénients :

  • L’ouverture d’un compte professionnel n’est pas proposée.
  • Les conditions d’accès à la carte Gold Mastercard sont plus restrictifs (1800€ net / mois)

Banques en ligne : les réponses à vos questions

Peut-on ouvrir un compte bancaire en ligne sans faire de dépôt ?

Il est généralement nécessaire d’effectuer un premier dépôt pour ouvrir un compte bancaire en ligne. Le montant de ce dépôt dépendra de la banque en ligne choisie ainsi que de la formule sélectionnée.

Par exemple, vous devrez effectuer un premier versement de 50€ minimum pour que vous puissiez ouvrir un compte Boursorama avec une carte bancaire Welcome, 300€ vous seront demandés pour l’ouverture d’un compte Boursorama avec une carte bancaire Ultim. 

Chez Fortuneo, peu importe la carte bancaire choisie, vous devrez effectuer un premier versement de 300€ minimum. Chez HelloBank! pour l’offre Hello One, le premier versement effectué pour ouvrir un compte bancaire devra être de 10€ minimum seulement. 

Pour l’ouverture d’un compte dans une néobanque, le premier versement est généralement très faible.

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